Не неделе узнал про интересную тему в Бразилии — кооперативное страхование автомобилей. В Бразилии страхование автомобилей не является обязательным, и около 70% автовладельцев ездят без страховки. Я лично плачу порядка $70 в месяц, что уже ощутимо, а для большинства населения эта сумма и вовсе неподъемная. Особенно дорого страховка обходится водителям ride-hailing: для страховых они считаются группой повышенного риска, и стоимость полиса может достигать $120 в месяц. Учитывая, что средний доход таких водителей составляет примерно $1000, тратить больше 10% от дохода на страховку многим кажется нерациональным. В Бразилии кооперативы исторически занимают важное место в экономике. На законодательном уровне это закреплено в конституции и детализировано в специальном законе, который позволяет создавать кооперативы практически для любых целей: - Сельскохозяйственные кооперативы, чтобы фермеры могли совместно использовать ресурсы и продавать продукцию. - Жилищные кооперативы, чтобы коллективно строить доступное жилье. - Сервисные кооперативы для упрощения доступа к здравоохранению, транспорту или образованию. Юридически кооперативы оформляются как некоммерческие организации. Управление и операционные процессы делегируются самим участникам сообщества. (Так что крипто-бро читатель, вот тебе примеры работающих DAO) Кооперативы даже получают налоговые льготы от государства, что дополнительно стимулирует их развитие. На португальском кооперативы для страховки автомобилей называются Proteção Veicular. Это альтернатива традиционному страхованию, доступная для маргинализированных групп, таких как водители ride-hailing и владельцы старых автомобилей. Так что ежемесячные взносы обычно ниже, чем традиционные страховые премии. В случае аварии или кражи из этого фонда происходит выплата. Решения о распределении средств, скоринговых моделях и реинвестициях принимаются коллективно по всем правилам демократии. Минус в том, что это не регулируется SUSEP (Бразильское управление частного страхования), поэтому нет юридических гарантий выплат. Отчасти это, наверное из-за лобби, отчасти из-за эксплуатации модели. Большинство транзакций проходят в кэше, и часто такие кооперативы используют для обнала. Пара примеров ассоциаций, если кому-то захочется копнуть дальше Top Brasil: Сосредоточен на этичном подходе и справедливом распределении расходов. APVS: То же самое, но еще предлагает круглосуточную помощь и гибкие варианты покрытия. У кооператива есть свободный брат, финансовый инструмент под названием consórcio. Участники ежемесячно вносят деньги в общий фонд. Через лотерею или аукцион один из членов получает возможность использовать накопленные средства для крупных покупок, таких как дом или автомобиль. Из плюсов— нет процентов, только административные сборы. Это делает его более доступным, чем кредиты. Главный минус — отсутствие гарантии немедленного результата: если не повезет в розыгрыше, своей очереди можно ждать месяцы или даже годы. То есть это такие своеобразные кредиты для group buying. Есть даже стратап Klubi, недавно поднял series A. Начали с consórcio для автомобилей, а сейчас уже кредитуют телефоны, мотоциклы и путешествия. В общем, кто-то читая это с улыбкой (или нет) вспоминает фильм «Гараж», а для кого-то это инвестиционный тезис